Как избежать нарушения прав потребителей при оформлении кредита
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентируются положениями Федерального закона №353 от 21.12.2013 года “О потребительском кредите (займе)” (далее –№353-ФЗ) и Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1), Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ), и некоторыми другими законодательными актами.
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свой бюджет. В идеале — размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи, как рекомендуют экономисты Банка России. Также стоит подготовить и подушку финансовой безопасности, обычно это три — шесть среднемесячных доходов.
Если речь идёт об ипотеке — нужно накопить на первоначальный взнос. Чем он солиднее, тем меньшую сумму придётся брать в долг и, соответственно, меньше платить процентов.
- Изучите предложения банков, сравните их. Можно воспользоваться ресурсом Банка России www.banki.ru. Если необходима небольшая сумма, стоит рассмотреть вариант с кредитной картой. У многих банков действует льготный период, в течение которого не нужно будет оплачивать проценты по кредиту при условии оплаты товаров или услуг кредитной картой на кассе (внимательно изучайте условия обслуживания таких карт, размещённые на сайтах банков и другими доступными способами).
- Изучите предложение по страхованию кредита и решите, необходим ли полис. По закону обязательно страхование залогового имущества. Лучше посчитать стоимость такого полиса в разных страховых компаниях из списка, который предложил банк, и выбрать наиболее подходящий вариант. Договор страхования необходимо пролонгировать ежегодно в срок, установленный договором.
Остальные страховки добровольные. Но стоит уточнить, изменится ли процентная ставка при отказе от них. Банк может предлагать более выгодные условия тем, кто приобретёт полис. Внимательно изучите условия страхования перед подписанием договора.
В период "охлаждения", длящийся 30 календарных дней, заёмщик может отказаться от договоров личного и добровольного страхования, которые были заключены для обеспечения кредита.
Кроме того, при досрочном погашении кредита (если кредитный договор был заключён после 01.09.2020г.), заёмщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить возврат части премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора. Из положенной к возврату суммы страховая компания вычтет процент (расход на ведение дела — РВД). Его размер прописывается в договоре страхования. Большую часть РВД составляет комиссия банка, который продаёт страховку вместе с кредитом. Она может достигать до 70% от всей стоимости полиса. Для возврата части страховой премии нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного погашения долга перед банком.
- Банк может предлагать за отдельную плату предлагать дополнительные услуги; при условии, если эти услуги являются самостоятельными, не являются частью кредитования, это законно. С 2021 года в №353-ФЗ вступили в силу изменения, по которому банкам запрещено самим проставлять в заявлении о предоставлении потребительского кредита или займа отметку о согласии физлица получать дополнительные услуги. Клиент должен собственной рукой проставить каждую галочку по каждому пункту, с которым он согласен.